Gældssanering nedsætter eller sletter din gæld via skifteretten – det er gratis at søge og tager typisk 4-6 måneder
Hvad er gældssanering?
Gældssanering er en ordning for privatpersoner med håbløs gæld, der giver mulighed for at få nedsat eller slettet gælden via en retlig proces. Ordningen er reguleret i konkursloven siden 1984 og blev opdateret i 2022 - afdragsperioden er nu normalt 3 år, ned fra de tidligere 5.
Skifteretten behandler sagen og afsiger kendelsen. Det er gratis at søge.
Der er to mulige udfald:
- Nedsat gæld: Du betaler en del af gælden over afdragsperioden, og resten eftergives.
- Nulløsning: Gælden slettes helt, fordi din betalingsevne er for lav til at kreditorer kan forvente noget.
Gældssanering er en retlig afgørelse, der binder alle parter.
Hvem kan søge om gældssanering?
Ordningen er målrettet dem, der er havnet i en situation, der er reel og vedvarende håbløs. Overordnet skal du opfylde tre betingelser:
- Håbløs gældsituation: Din gæld er så stor, at du ikke kan betale den ned inden for en rimelig årrække - typisk 8-10 år - selv med et stramt budget.
- Fast indkomst: Du skal have en stabil indkomst - løn, pension, dagpenge eller kontanthjælp.
- Stabil bopæl: Du skal have fast adresse i Danmark.
Det starter ofte med, at man ikke formår at undgå overtrækket på din konto, og over tid vokser det til et beløb, der er umuligt at håndtere. Gældssanering er beregnet til dem, der er endt i netop den situation.
Ordningen gælder kun privatpersoner. Erhvervsmæssig konkurs behandles via en separat ordning.
Betingelser for at få gældssanering
Håbløshedskravet
Retten skal vurdere, at din gæld er håbløs - du kan ikke betale den tilbage inden for rimelig tid, selv med strenge besparelser. Typisk bruges en tidshorisont på 8-10 år som målestok. Er det realistisk at afvikle gælden inden for den periode med et stramt budget, er betingelsen ikke opfyldt.
Hvad vurderes
- Gæld vs. indkomst og faste udgifter
- Om afvikling er realistisk inden for 8-10 år
- Om stramme besparelser rykker tilstrækkeligt
God tro
Du skal have handlet i god tro, da du optog gælden. Bevidst gældsoptagelse med formål om at misligholde, skatteunddragelse eller bedrageri tæller imod dig og kan føre til afvisning. Retten lægger vægt på, at din gældsituation ikke er selvforskyldt i ond tro.
Tæller imod
- Bevidst gældsoptagelse med misligholdelse for øje
- Skatteunddragelse
- Bedrageri eller svigagtige dispositioner
Ingen unddragelse
Du må ikke have forsøgt at skjule formue, indkomst eller aktiver over for retten eller dine kreditorer. Retten gennemgår din økonomi grundigt, og forsøg på at holde værdier skjult fører typisk til afvisning af sagen.
Krav til åbenhed
- Fuld oplysning om formue og indkomst
- Ingen skjulte aktiver
- Ærlig korrespondance med kreditorer
Forsøg på løsning
Det forventes, at du har forsøgt at løse situationen selv, inden du søger gældssanering - fx via betalingsordning med kreditorer eller gældsrådgivning. Under gældssanering registreres du som udgangspunkt i RKI-registrering, da kreditorer har anmeldt gælden. Ved nulløsning ophører registreringen automatisk.
Hvad forventes
- Forsøgt betalingsordning med kreditorer
- Søgt gældsrådgivning
- Dokumentation for forsøg på løsning
Hvornår kan du IKKE få gældssanering?
Der er situationer, hvor skifteretten vil afvise din ansøgning:
- Gælden er pantsikret: Realkreditlån og gæld med ejendomsforbehold er undtaget fra gældssanering.
- Du har handlet uforsvarligt: Bevidst gældsoptagelse, skattesvig eller bedrageri fører typisk til afvisning.
- Gælden kan betales: Vurderer retten, at du realistisk kan afvikle gælden inden for 8-10 år, er håbløshedsbetingelsen ikke opfyldt.
- For meget formue: Opsparing, friværdi i bolig eller andre væsentlige aktiver skal som udgangspunkt bruges til at betale gæld, inden gældssanering kan komme på tale.
Rådighedsbeløb ved gældssanering 2026
Under afdragsperioden levnes du et fast minimumsbeløb til dine leveomkostninger. Resten af dit månedlige overskud går til kreditorerne. Husleje og varme lægges oven i beløbene.
| Husstandstype | Rådighedsbeløb pr. måned |
|---|---|
| Enlig | 7.880 kr. |
| Par (samlet) | 13.360 kr. |
| Tillæg pr. barn | Fastsættes individuelt |
Satserne gælder for 2026. Rådighedsbeløbet dækker mad, tøj, transport og telefon. Dokumenterede særudgifter kan retten tage højde for. Afdragsperioden varer normalt 3 år.
Sådan ansøger du om gældssanering - trin for trin
- Trin 1 - Saml dokumentation: Lønsedler (seneste tre måneder), fuldstændig gældsopgørelse med alle kreditorer og beløb, dokumentation for faste udgifter samt korrespondance med kreditorer om betalingsordninger.
- Trin 2 - Indsend ansøgning: Send til skifteretten i din retskreds (Storkøbenhavn: Sø- og Handelsretten). Ansøgningsskemaet findes på domstol.dk. Det er gratis.
- Trin 3 - Vurdering: Retten gennemgår ansøgningen, og kreditorerne orienteres og kan gøre indsigelse.
- Trin 4 - Møde i retten: Din økonomi gennemgås grundigt - typisk med en kurator involveret.
- Trin 5 - Kendelse og afdragsperiode: Ved godkendelse begynder afdragsperioden på normalt 3 år, hvorefter den resterende gæld eftergives endeligt.
Hele forløbet fra ansøgning til kendelse tager typisk 4-6 måneder.
Hvad sker der med din bil og bolig?
Bolig: Har du friværdi i din bolig, skal den som udgangspunkt bidrage til gældsafviklingen, inden gældssanering kan komme på tale. En bolig uden friværdi kan du typisk beholde, hvis de løbende udgifter er inden for acceptable rammer. Realkreditgæld er pantsikret og indgår ikke i selve gældssaneringen.
Bil: En bil af beskeden værdi, som er nødvendig for at komme på arbejde, kan du typisk beholde. En dyr eller unødvendig bil vil retten forvente, at du sælger. Er bilen finansieret med ejendomsforbehold, indgår den ikke i sagen, men forpligtelsen består.
Tommelfingerreglen: Aktiver du ikke har behov for, skal realiseres. Nødvendige aktiver kan du som regel beholde.
Gældssanering eller eftergivelse af offentlig gæld?
Mange forveksler de to ordninger. Her er de vigtigste forskelle:
| Gældssanering | Eftergivelse af offentlig gæld | |
|---|---|---|
| Behandles af | Skifteretten | Gældstyrelsen |
| Dækker | Privat og offentlig gæld | Kun gæld til det offentlige |
| Krav | Håbløs gældsituation | Særlige sociale/helbredsmæssige grunde |
| Afdragsperiode | Normalt 3 år | Kan eftergives direkte |
| Typisk gæld | Forbrugsgæld, kreditkort, banklån | Skat, bøder, SU-gæld, kommunale ydelser |
Har du primært offentlig gæld som restskat eller bøder, er det værd at undersøge eftergivelse via Gældstyrelsen, inden du søger gældssanering.
Livet efter gældssanering - hvad sker der bagefter?
Når afdragsperioden er slut, eftergives den resterende gæld. Fra den dag er du fri for den gamle gæld - men der er ting at holde styr på:
- RKI slettes ved nulløsning: Fuld eftergivelse betyder automatisk bortfald af RKI-registreringen.
- Ny start på kreditvurderingen: Du har rent bord gældsøkonomisk set, men historikken kan påvirke de første år.
- Opsparing er relevant: Mange bruger perioden på at opbygge en buffer. Læs vores guide om du skal spare op eller tilbagebetale gæld - det hjælper dig med at sætte den rigtige kurs.
Er et lån et alternativ til gældssanering?
Gældssanering er en tung og tidskrævende proces. For nogle kan gældskonsolidering være en hurtigere og mere fleksibel løsning - hvis situationen tillader det.
Et samlelån kan samle din gæld til én månedlig betaling med potentielt lavere samlet rente. Det kræver, at du stadig er kreditværdig og kan godkendes til lånet.
Et forbrugslån kan i visse tilfælde bruges til at indfri dyr kortfristet gæld og erstatte den med et lån med fast afdragsplan - det giver struktur og kan reducere renteomkostningerne.
Et lån kan være løsningen, hvis gælden er stor men ikke håbløs, og du stadig er kreditværdig. Det er ikke løsningen, hvis gælden er for stor til reelt at konsolidere, du er afvist til lån, eller situationen fuldt ud opfylder betingelserne for gældssanering.
Er du i tvivl, er gratis gældsrådgivning hos kommunen et godt første skridt.
