Bidragssatsen er et løbende gebyr til realkreditinstituttet – beregnet som en procent af din restgæld hver termin
Hvad er en bidragssats?
Bidragssatsen opgøres som en årlig procentsats, men trækkes som regel fire gange om året af din aktuelle restgæld. Jo lavere restgæld, jo lavere bidragsbeløb - selv om satsen er den samme.
Tre forhold bestemmer, hvilken bidragssats du betaler:
- Belåningsgrad - jo mere du skylder ift. boligens værdi, jo højere sats
- Låntype - fast rente er typisk billigere end variabel, og afdragsfrit er dyrere end lån med afdrag
- Realkreditinstitut - de fire institutter har ikke identiske satser
Bidragssatsen er det løbende gebyr du betaler til realkreditinstituttet - ikke til obligationsinvestorerne. Renten betaler du til dem, der ejer obligationerne. Bidraget betaler du til selve instituttet - det er her det tjener sine penge.
Sådan beregnes din bidragssats
Formlen
Bidrag pr. år = Restgæld x bidragssats. Formlen er enkel, men konsekvensen afhænger af lånets størrelse og den konkrete sats. Bidragssatsen indgår i de samlede låneomkostninger - se også hvad ÅOP dækker over, hvis du vil have et samlet billede af lånets reelle pris.
Eksempel: 2 mio. kr. lån
- Sats 0,65%: 13.000 kr. om året (3.250 kr./kvartal)
- Sats 1,40%: 28.000 kr. om året (7.000 kr./kvartal)
- Forskel: 15.000 kr. pr. år ved samme lånstørrelse
Beregn dine egne tal
Brug vores låneberegner til at beregne, hvad din konkrete bidragssats koster dig i kroner og øre om året - og hvad du sparer ved at sænke satsen ét intervalskridt.
Hvad du skal bruge
- Din aktuelle restgæld (fra terminsopkrævning)
- Din nuværende bidragssats
- Boligens aktuelle ejendomsværdi
Belåningsgrad: Derfor stiger satsen jo mere du skylder
Belåningsgraden er din restgæld som andel af boligens aktuelle ejendomsværdi. Realkreditinstitutterne deler belåningen op i tre intervaller:
- 0-40% - laveste bidragssats
- 40-60% - mellemsats
- 60-80% - højeste sats (80% er maksimum for en ejerbolig)
Afdrager du dig fra over 60% ned til under 60%, falder satsen automatisk for den del af lånet. Det er en af grundene til, at aktive afdrag over tid gør lånet billigere.
En bolig, der stiger i værdi, sænker din belåningsgrad matematisk - men det sænker ikke automatisk din bidragssats. Det kræver en aktiv ansøgning om ny ejendomsvurdering hos dit realkreditinstitut.
Låntype: Fast rente vs. variabel rente og afdragsfrihed
Din bidragssats afhænger ikke alene af, hvor meget du skylder - men også af låntypen.
Fast rente eller variabel rente
Fastforrentede lån har typisk lavere bidragssats end variabelt forrentede. Variabelt forrentede lån - F1, F3 og F5 - kræver hyppigere obligationsudstedelse og eksponerer instituttet for udsving i markedsrenten, hvilket medfører en højere bidragssats.
Afdragsfrihed
Afdragsfrie lån medfører højere bidragssats end lån med afdrag. Betaler du ikke afdrag, falder din restgæld ikke - og instituttets eksponering forbliver høj. Kombinationen af F1-lån uden afdrag i belåningsintervallet 60-80% er typisk den dyreste med satser op til ca. 2,7% om året.
Kan du reducere din bidragssats?
Betal mere af på lånet: Jo mere du afdrager, jo lavere din belåningsgrad. Rykker du ned under et intervalskift, falder satsen automatisk. At betale ekstra afdrag på dit lån er dermed direkte koblet til lavere bidragsudgifter over tid.
Anmod om ny ejendomsvurdering: Er boligens markedsværdi steget siden du optog lånet, kan du anmode om en ny vurdering. Godkendes den, falder din belåningsgrad - og potentielt din bidragssats.
Skift lånprodukt eller institut: Går du fra afdragsfrit til lån med afdrag, eller fra variabel til fast rente, falder satsen typisk. Et andet institut kan også have lavere satser for netop din låntype - husk at medregne etableringsomkostninger ved et eventuelt skift.
Kan du forhandle bidragssatsen?
Bidragssatsen er ikke individuel. Den fastsættes af instituttet ud fra låntype og belåningsgrad - ikke ud fra din personlige kreditprofil. Du kan ikke forhandle dig til en lavere sats, medmindre du ændrer lånets struktur.
Det du derimod kan gøre, er at indhente tilbud fra andre institutter. Finder du en lavere sats et andet sted, kan du vælge at skifte - eller bruge det konkrete tilbud i en dialog om dit samlede bankforhold.
Kan du trække bidragssatsen fra i skat?
Ja. Bidragsbetalingen er fradragsberettiget på samme vilkår som renteudgifter på realkreditlån. Fradraget sker automatisk, da realkreditinstituttet indberetter dine renteudgifter og bidrag samlet til Skat. Det modregnes på din årsopgørelse - du behøver ikke selv gøre noget ekstra. Tjek gerne, at beløbet er korrekt indberettet hvert år.
Læs mere om, hvordan du kan reducere din skat på dine boligudgifter.
Sådan finder du din aktuelle bidragssats
Din aktuelle bidragssats fremgår af:
- Terminsopkrævningsbrevet - brev eller digital notifikation du modtager kvartalsvis
- Institutets selvbetjeningsportal - log ind med MitID og find låndetaljer
- Årsopgørelsen fra Skat - her fremgår indberettede bidragsudgifter for det seneste år
Er du i tvivl, kan du ringe til dit realkreditinstitut og bede om en skriftlig specifikation med sats og beregningsgrundlag.
