Et annuitetslån har en fast ydelse hver termin – du betaler altid det samme beløb uanset rente og afdrag
Hvad er et annuitetslån?
Det er den lånetype, du møder ved realkreditlån, billån og forbrugslån – faktisk ved langt størstedelen af alle danske lån med afdrag.
Betalingerne er typisk månedlige eller kvartalsvise, afhængigt af lånetypen.
Et annuitetslån har en fast, uændret ydelse i hele løbetiden. Fordelingen mellem rente og afdrag ændrer sig løbende: i starten betaler du mest i renter, men efterhånden som restgælden falder, stiger afdraget – selv om ydelsen forbliver den samme.
Sådan er et annuitetslån opbygget - rente, afdrag og ydelse
Rente
Renten beregnes som en procentandel af den aktuelle restgæld. I lånets første termin er restgælden størst – og rentens kronebeløb er dermed højest. Efterhånden som du afdrager, falder rentebeløbet i kroner, selv om rentesatsen er uændret.
Nøgletal
- Beregnes af aktuel restgæld
- Størst i lånets første år
- Faldende i takt med restgælden
Afdrag
Afdraget er det beløb, du reelt nedbringer gælden med. Fordi rentens kronebeløb falder i takt med restgælden, vokser afdraget tilsvarende – selv om ydelsen er uændret. Du afdrager lidt i de første år og markant mere mod slutningen.
Vigtig viden
- Stiger gradvist over løbetiden
- Mest afdrag i lånets slutning
- Kan gøre tidlig indfrielse relativt dyr
Ydelse
Ydelsen – summen af rente og afdrag – er konstant i hele løbetiden ved fast rente. Det gør det nemt at budgettere, fordi du kender dit månedlige betalingsforpligtelse fra dag ét. Ved variabel rente ændres ydelsen, når renten tilpasses.
Fast eller variabel
- Fast rente: ydelsen er uændret
- Variabel rente: ydelsen ændres ved tilpasning
- F1, F3, F5 er variabelt forrentede annuitetslån
Fordele og ulemper ved annuitetslån
Fordele
Ulemper
Annuitetslån vs. serielån vs. stående lån
De tre hyppigste låntyper i Danmark adskiller sig primært i, hvordan afdrag og ydelse er fordelt over løbetiden. Serielånet er samlet set billigere, fordi restgælden nedbringes hurtigere. Annuitetslånet foretrækkes af de fleste, fordi den faste ydelse gør budgetteringen enklere. Stående lån bruges primært til kortfristet erhvervsfinansiering.
| Lånetype | Ydelse | Afdrag | Samlet renteudgift |
|---|---|---|---|
| Annuitetslån | Fast (ved fast rente) | Stigende over tid | Middel |
| Serielån | Faldende over tid | Fast (konstant) | Lavere |
| Stående lån | Kun renter | Ingen – indfries ved udløb | Højest |
Eksempel på et annuitetslån med amortisationstabel
Amortisationstabel: 200.000 kr. ved 5% i 10 år
Månedlig ydelse: ca. 2.121 kr. Tabellen viser, hvordan rente og afdrag fordeles over lånets løbetid.
| Termin | Ydelse | Heraf rente | Heraf afdrag | Restgæld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2.121 kr. | 833 kr. | 1.288 kr. | 198.712 kr. |
| 2 | 2.121 kr. | 828 kr. | 1.293 kr. | 197.419 kr. |
| 12 | 2.121 kr. | 773 kr. | 1.348 kr. | 184.191 kr. |
| 60 | 2.121 kr. | 475 kr. | 1.646 kr. | 112.419 kr. |
| 119 | 2.121 kr. | 18 kr. | 2.103 kr. | 2.135 kr. |
| 120 | 2.121 kr. | 9 kr. | 2.112 kr. | 0 kr. |
Eksempel. Faktisk ydelse afhænger af rente, gebyrer og ÅOP.
Fast eller variabel rente på dit annuitetslån?
Valget af rente er en af de vigtigste beslutninger, du træffer, når du optager et annuitetslån.
Fast rente giver en uændret ydelse i hele løbetiden - du er beskyttet mod rentestigninger, men betaler typisk lidt mere for forudsigeligheden.
Variabel rente giver en lavere startrente, men ydelsen ændrer sig i takt med markedsrenten">markedsrenten - det kan give lavere ydelser i gode perioder, men også markante stigninger.
Jo længere løbetid og jo større lån, desto mere beskyttelse giver en fast rente. Rentetilpasningslån (F1, F3, F5) er teknisk set annuitetslån med variabel rente - ydelsen ændres ved hvert rentetilpasningstidspunkt.
Læs også
Rentefradrag og ÅOP - hvad koster dit lån reelt?
Rentefradrag er en fordel, mange låntagere undervurderer. Du kan trække renteudgifterne fra i din skattepligtige indkomst - fradraget udgør ca. 26% af de betalte renter.
Til at sammenligne lån på tværs af banker bør du altid bruge ÅOP - Årlige Omkostninger i Procent. ÅOP inkluderer renter, etableringsgebyr og alle øvrige løbende omkostninger og er dermed det eneste tal, der viser lånets sande pris. Læs vores guide til hvad ÅOP er, inden du begynder at sammenligne tilbud.
En forskel på 0,5 procentpoint i ÅOP kan over 20 år betyde titusindvis af kroner i ekstra renteudgifter.
Læs også
Sådan finder du det billigste annuitetslån
Den mest effektive måde at spare penge på er at indhente flere tilbud. Renten varierer betydeligt fra bank til bank, og den rente du tilbydes afhænger af din økonomi og dit lånebehov.
Tre ting at holde øje med, når du sammenligner:
- ÅOP – det vigtigste sammenligningstal. Inkluderer alle omkostninger.
- Etableringsomkostninger – kan variere markant og påvirker den reelle pris.
- Indfrielsesvilkår – kan du betale ekstraordinære afdrag uden gebyr?
