Hvad er ÅOP?

Vi vil hos Samlino.dk gerne hjælpe dig med at forstå, hvordan ÅOP virker, og hvilken betydning ÅOP vil have på dit lån og omkostninger.

Det er ikke unormalt at høre om ÅOP, når der tales om lån, forbrugslån eller billån. ÅOP står for den Årlige Omkostning i Procent, og er det vigtigste tal, du skal bemærke, inden du siger ‘ja tak’ til et lån. Tallet giver et overblik over de samlede udgifter, der er ved at tegne et lån.

En af de pointer, der er nødt til at blive fremhævet er det lovlige aspekt. Det er lovpligtigt, at banker og andre låneudbydere oplyser ÅOP’en på et givent lån. Grunden til, at man har valgt at gøre oplysningen af lånets ÅOP lovpligtig, er, at det fortæller en del om lånets samlede tilbagebetaling.

En låneudbyder kan eksempelvis reklamere med et rigtig fordelagtigt lån på papiret, men ÅOP er sikkert tårnhøj og ødelægger den illusion. Derved bliver lånetageren ikke holdt for nar. Vi dyrker længere ind i emnet og går helt til bund med, hvad ÅOP er.

Hvad er ÅOP?

ÅOP er et udtryk for Årlige Omkostninger i Procent. ÅOP viser altså alle omkostninger i forbindelse med et lån i ét tal, som er lovpligtigt.

Når der tales om alle omkostninger i forbindelse med et lån, tages der højde for samtlige elementer, der påvirker lånets pris, dvs. renter, renters rente, stiftelsesgebyr, evt. tinglysningsafgift med mere.

Det er derfor svært at manipulere med ÅOP’en, da den inkluderer alle omkostninger i ét tal.

Hvorfor bruger bankerne ÅOP?

Banker og låneudbydere bruger ÅOP til at sammenligne de forskellige lån. Derudover er ÅOP på billån også rigtig brugbart. Hvis du eksempelvis står i en situation, hvor 2 billån har den samme hovedestol og løbetid, så ville dét billån med den laveste ÅOP være mest fordelagtigt, da det vil koste dig mindre at tilbagebetale. Generelt kan ÅOP benyttes til alle lånetyper. 

Når du låner penge til en bil, er det ikke kun lånets ÅOP, der spiller en vigtig rolle. Det er også essentielt at finde den rette bilforsikring, der dækker dine behov. Med Samlino.dk kan du sammenligne bilforsikringer fra flere forsikringsselskaber og sikre, at du får den bedste dækning til den bedste pris, samtidig med at du undgår uforudsete omkostninger, hvis uheldet skulle være ude.

ÅOP bliver også benyttet indenfor investeringsforeninger. ÅOP vil i dette tilfælde vise de forventede omkostninger ved investering i investeringsforeninger.

Hvis du kigger på flere lån, som alle har samme hovedstol og samme løbetid, kan du altså nemt sammenligne dem ved at se på ÅOP’en.

ÅOP på realkreditlån er ikke specielt brugbart. Nogle typer realkreditlån varierer meget i renten, hvilket også gør, at ÅOP kan svinge meget i forhold til en sammenligning af to forskellige realkreditlån. 

Ifølge Forbrugerombudsmanden er det lovpligtigt, at alle låneudbydere skal oplyse de årlige omkostninger i procent tydeligt. Det betyder, at der ikke må stå oplysninger med mindre skrift end resten af låneoplysningerne.

ÅOP’en skal altså stå ligeså tydeligt som resten af låneoplysningerne. 

Hvad inkluderer ÅOP?

ÅOP inkluderer både oprettelsesgebyret, provision og mange andre gebyrer i forbindelse med oprettelsen af lånet.

De månedlige eller løbende omkostninger kan være administrationsgebyrerne ved hver betaling, andre betalingsgebyrer såsom ved betaling via PBS, renter med mere.

Samlino.dk giver dig ikke kun mulighed for at finde det rette lån. Vi hjælper dig også med at sammenligne og finde de bedste tilbud på andre produkter såsom det hurtigste bredbånd. Du kan nemt sammenligne bredbåndsløsninger fra flere udbydere og vælge den, der passer bedst til din hastigheds- og budgetbehov.

Grænse på ÅOP

1 juli 2020 udsendte Regeringen ny lovgivning på låneområdet, der gav et ÅOP-loft på 35 % på forbrugslån. Det vil sige, at du efter denne dato ikke længere ville være i stand til at optage forbrugslån med en højere ÅOP end 35 %.

35 % i ÅOP er langt lavere end niveauet inden 1 juli 2020. Her så du eksempler på ÅOP’er, der var langt over 800 %. Der har altså været en stor omvæltning for forbrugslån- og kviklånsbranchen.

Du kan som forbruger glæde dig over, at denne lov er vedtaget. Du risikerer ikke længere at gå i fælder, der betyder store gebyrer og omkostninger for dig.

På Samlino.dk kan du benytte dig af vores sammenligningstjenester på både lån og samlelån. Et samlelån giver dig mulighed for at samle dine eksisterende lån, da du får en lavere ÅOP og et bedre overblik.

Reklameloft på 25 % i ÅOP

Selvom loven siger, at låneudbydere maksimalt må udbyde forbrugslån med en ÅOP på 35 %, er det altså kun lovligt at reklamere for lån med op til 25 % i ÅOP.

Dette betyder, at du ikke vil se reklamer fra kviklånsfirmaer, som gerne vil tilbyde dig lån til 35 % i ÅOP. De må ikke nævne, at de tilbyder lån, eller på nogen måde tilbyde dig at låne penge.

De må efter forbuddet kun reklamere med deres navn, logo eller andre kendetegn. På denne måde, undgår nogle låneudbydere altså dette forbud. Med en ÅOP på 25 % vil et lån på 10.000 kr. over 12 måneder, koste dig lige præcis 1.262 kr.

Det er altså en stor forbedring over de tidligere lån, hvor man bl.a. kunne ende med at betale op til 80.000 kr. tilbage med samme hovedstol og tilbagebetalingstid.

Omkostningsloft på 100 %

Regeringen introducerede også et andet loft 1. juli 2020, der betyder, at det er ulovligt at tilbyde forbrugslån med omkostninger, der overstiger 100 %.

Dette betyder i praksis, at du aldrig skal betale mere end 5.000 kr. for et lån på 5.000 kr. Du er altså sikret mod alt for høje omkostninger.

Se formel til beregning af ÅOP

Sidder du selv i en situation, hvor du skal beregne din egen ÅOP for et specifikt lån, men har problemer med matematikken?

Bare rolig, vi har opstillet en formel for, hvordan du løser netop dette problem:

Eksempel på lån til ny bil

• Hovedstol: 250.000 kr.
• Månedlig rente: 2,33 %
• Oprettelsesgebyr: 5000 kr.
• Lånebeløb: 255.000 kr.
• Månedlig ydelse: 10.542,21 kr.
• Antal år: 3

ÅOP-formel i excel: 

1+(RENTE(terminer; ydelsen; -lånebeløb))^(terminer pr. år – 1)-1

Hvis man benytter denne matematiske formel i excel, vil man få følgende resultat:

(1+RENTE(36;10.542,21;-255.000))^(12-1)-1 = 0,2883

Det betyder, at vores ÅOP i dette eksempel vil være 28,83 %.

Sammenlign lån til lav rente på Samlino.dk

Vi sammenligner ÅOP fra mange långivere, herunder blandt andre Express Bank, Basisbank, LånLet, L’EASY, Sparxpres og Cashper.

Hos Samlino.dk kan du sammenligne mange forskellige typer af lån, herunder billån, forbrugslån, privatlån samt kassekredit.